Lage hypotheekrente: Nu een zegen maar straks een vloek?

Het ‘gevaar’ van een lage hypotheekrente.

Uiteraard zijn we als (toekomstige) huizenbezitters blij met de lage hypotheekrente. We kunnen nu voor een paar procent rente een mooie hypotheek afsluiten en dat is een groot voordeel. Maar relatief lage rentekosten kunnen nooit een reden zijn om de financiële aandacht te laten verslappen. Want niets in de economie is blijvend. Je kan er dus nu al zeker van zijn dat de situatie politiek en op de financiële markten over een paar jaar anders is. En wat dacht je van je eigen privé situatie? In dit blog willen we nader ingaan op de voor- en nadelen van de lage hypotheekrente. Om te beginnen natuurlijk de voordelen. Het grote voordeel is dat je maandelijkse rentelasten laag zijn. Hierdoor houd je geld over dat je kan gebruiken voor andere leuke dingen, bijvoorbeeld de inrichting van je huis. Zeker wanneer je de rente voor een wat langere periode vastzet heb je de komende jaren zekerheid over je woonlasten. Dus je houdt op de korte termijn geld over en ook op de lange termijn wanneer je je hypotheekrente voor een langere periode vastzet. Maar er zitten ook nadelen (of risico’s) aan de lage hypotheekrente. We geven je er een paar om eens over na te denken:

lage hypotheekrente

De risico’s van een lage hypotheekrente

Lage hypotheekrente: zegen of vloek?

  • Om te beginnen zorgt de lage hypotheekrente voor meer vraag naar huizen. En hoe meer vraag er naar iets is hoe hoger de prijzen. Dit betekend feitelijk dus minder voordeel van de lage hypotheekrente want een deel van je voordeel als gevolg van de lage rente gaat verloren aan het hogere bedrag dat je voor je huis betaald als gevolg van de gestegen huizenprijzen.
  • Bovenstaand punt zorgt direct voor een tweede risico en dat is dat als de hypotheekrente gaat stijgen de vraag naar huizen zal afnemen waardoor de huizenprijzen zullen dalen. Het gevaar van het ‘onderwater’ komen te staan stijgt hiermee.
  • Ook een nadeel van de lage hypotheekrente is dat de prikkel tot extra aflossen afneemt. Wanneer je een keer een voordeel hebt, van laten we zeggen 10.000 euro, ben je minder geneigd om dit bedrag te gebruiken om extra af te lossen op je hypotheek omdat het rentevoordeel wat je hiermee bereikt relatief laag is. Je zal dus sneller besluiten om voor dit bedrag een luxe(re) auto te kopen of een verre vakantie. Het risico dat je in de toekomst in de financiële problemen raakt door bijvoorbeeld werkeloosheid neemt hiermee toe.
  • We maken dagelijks keuzes bij het besteden van het geld dat we beschikbaar hebben. Gaan we naar Frankrijk of naar Amerika met vakantie? Kopen we een kleine auto of een grote auto? Een duur bankstel of een goedkoop bankstel? Kortom we leven naar de hoeveelheid geld dat we beschikbaar hebben. Wanneer de spaarrente laag is (en dus ook een lage hypotheekrente) zijn we eerder geneigd om ons geld uit te geven aan luxe artikelen. Wanneer je nu niet meer voldoende bestedingsruimte houdt bij de dagelijkse uitgaven loop je het risico dat wanneer de hypotheekrente stijgt je in de financiële problemen kan komen. Zeker wanneer net in die periode de kinderen gaan studeren of de auto kapot gaat. Een verdubbeling van je lasten is niet ondenkbaar wanneer de hypotheekrente stijgt van 2,5% naar 5% en je rentlooptijd is verstreken. Anticipeer dus op mogelijke toekomstige rentestijgingen.
  • Tenslotte is er nog een ‘sluipmoordenaar’ bij een lage hypotheekrente waarvan veel mensen zich nauwelijks bewust zijn. Dat is de dalende hypotheekrenteaftrek. De komende jaren zal elk jaar de hypotheekrenteaftrek met een halve procent dalen. Dit lijkt niet zo veel maar ongemerkte gaan we jaarlijks vele tientallen of soms zelfs wel honderden extra euro’s netto betalen voor onze hypotheek. Uiteindelijk zal de mogelijkheid van aftrek dalen van maximaal 52% naar maximaal 38%. Dit betekend op termijn een stijging van je hypotheeklasten van 14%! Neem dit gegeven mee bij je toekomstige financiële beslissingen.